Neobancos en España: qué son, cuáles hay y cómo elegir

Por Rubén Martos · Actualizado en 2026 · 7 min de lectura

Los neobancos han cambiado la forma en que mucha gente gestiona su dinero: cuentas que se abren en minutos desde el móvil, sin comisiones de mantenimiento y con apps mucho más cómodas que las de la banca tradicional. Pero antes de mover tu dinero conviene entender qué son exactamente, qué garantías tienen y en qué se diferencian entre sí.

1. Qué es un neobanco

Un neobanco es una entidad financiera que opera principalmente (o solo) de forma digital, sin oficinas físicas. Toda la relación se gestiona desde una aplicación móvil: abrir la cuenta, hacer transferencias, pagar con tarjeta, controlar gastos, etc. Al no tener la estructura de costes de un banco tradicional, suelen ofrecer cuentas sin comisiones de mantenimiento y funciones muy prácticas como notificaciones instantáneas, tarjetas virtuales o pagos internacionales baratos.

2. Licencia bancaria vs dinero electrónico

Esta es la distinción más importante y la que casi nadie te explica. No todos los "neobancos" son bancos en sentido legal:

• Con licencia bancaria: están autorizados como bancos y supervisados por su banco central y el Banco Central Europeo. Tu efectivo cuenta con la garantía de depósitos.
• Entidades de dinero electrónico (EDE): no son bancos. Están reguladas y obligadas a salvaguardar el dinero de los clientes en cuentas separadas, pero no están cubiertas por el fondo de garantía de depósitos.

No significa que las EDE sean inseguras, pero el mecanismo de protección es distinto, y conviene saberlo antes de dejar ahí una cantidad importante.

3. La garantía de depósitos

En la Unión Europea, los bancos (incluidos los neobancos con licencia bancaria) están adheridos a un fondo de garantía de depósitos que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Ojo a un matiz clave: la cobertura corresponde al fondo del país donde el neobanco tiene la licencia, no necesariamente España. Por ejemplo, hay neobancos con licencia alemana o lituana, y en caso de quiebra respondería el fondo de garantía de ese país (dentro del marco común europeo).

4. El tema del IBAN extranjero

Muchos neobancos europeos te asignan un IBAN de su país de origen (empieza por LT, DE, NL, etc.) en lugar de uno español (ES). Dentro de la zona SEPA, ese IBAN es perfectamente válido para cobrar la nómina, domiciliar recibos y recibir transferencias, y rechazarlo solo por su país de origen es una práctica no permitida (lo que se conoce como "discriminación de IBAN").

Dicho esto, en la práctica todavía ocurre que algún organismo público o alguna empresa pone pegas con IBAN no españoles. Si dependes de domiciliar algo importante, comprueba antes que lo aceptan. Si prefieres evitarte el problema, existen neobancos y bancos digitales que ofrecen IBAN español.

5. Principales neobancos disponibles en España

Estos son algunos de los más usados por los usuarios en España. Cada uno tiene su enfoque, así que no hay un "mejor" absoluto:

• Revolut — muy completo en pagos internacionales, tarjetas y funciones extra; opera como banco en la UE.
• N26 — banco con licencia alemana, app sencilla y enfocada al día a día.
• Trade Republic — combina cuenta y broker; muy popular para invertir en ETFs y para remunerar el efectivo. Tiene licencia bancaria alemana.
• Bunq — neobanco neerlandés con enfoque en ahorro y sostenibilidad.
• MyInvestor — banco español (IBAN ES) orientado a inversión, con fondos indexados y cuenta remunerada.
• Wise — excelente para cambio de divisas y pagos internacionales; es entidad de dinero electrónico, no banco.

Antes de decidir, verifica siempre las condiciones y comisiones vigentes en la web oficial de cada uno, porque cambian con frecuencia.

6. Cómo elegir el que te conviene

Piensa en para qué lo quieres. Si buscas una cuenta principal para la nómina, prioriza IBAN español y garantía de depósitos. Si viajas mucho, mira comisiones de cambio de divisa y de sacar dinero en el extranjero. Si además quieres invertir o remunerar tu efectivo, un neobanco que integre broker puede ahorrarte tener varias apps. Y para cantidades grandes, reparte entre entidades para no superar los 100.000 € cubiertos por entidad.